第三方支付：手刷产品的增值服务介绍及设想

管理***

　　仅依赖手续费留住用户和获取利润已经不是手刷产品的未来出路，因此引进更多的增值服务才是产品的发展之道。

　　

　　手刷产品目前主要的利润来源于刷卡手续费和提现手续费，但是目前市场竞争激烈，机构的成本都是差不多的，市面上的刷卡手续费没有很大的差别，靠手续费留住用户和获取利润已经不是很好的出路了。所以在产品本身上，越来越多引进各种增值服务，以及一些红包/优惠券的购买和赠送来吸引新用户和留存老用户。给其余的贷款业务或者信用卡业务进行引流，逐渐开始流行起来，成为一个新的利润来源。

　　一、现有的增值服务

　　1.自有的基础服务

　　所谓自有的，就是这个服务的运转主要依赖于机构自身，一般是一些缴费类的服务，如电话费缴费、水电费缴费等，以及信用卡还款、信用卡转账、信用卡账单管理功能，这些服务是一些基础服务，基本无利可图，所以越来越不被待见，在APP上的入口越来越深，有些甚至逐渐被其余的功能给替代。资本是逐利的，产品为资本服务，要向利看齐。

　　

　　2.对接外部服务

　　对接外部服务，主要有两种方式，一是H5页面;二是对接外部接口，自主开发页面。要外接接口的话，需要双方合作比较深度，目前就我个人的话，比较少见，更多的是H5页面引流的方式进行。用H5页面的方式开发方便，工作量小，对双方来说都可以快速适配和容易变更。这些服务基本上是围绕钱进行的，我这把其分为三类。

　　(1)“信用卡”相关服务——信用卡申请和信用卡代还

　　因为用户注册了手刷，手刷的主要功能就是进行信用卡交易，因此引入相应的信用卡超市，给相应的有信用卡用户提供其余的信用卡的办卡优惠活动，或者给无信用卡用户提供信用卡申请服务。鼓励用户办新卡，同时因为信用卡新办卡很多刷卡优惠，结合手刷，好处不言而喻。

　　信用卡代还也可以算是贷款服务，并不是直接提供现金给用户，而是每个月定时帮助用户还信用卡，减轻用户的还款压力。现金贷的一种变种。这和信用卡申请基本都是通过H5页面来进行，手刷产品仅仅是提供入口，且手刷产品不能获取太多的信息。之后的结算一般是两种：一、按照注册量，二、按照成交量。相应的服务方事后直接提供EXCEL数据给引流方进行相应的结算。

　　(2)贷款类业务

　　贷款类业务就是各式各样的现金贷了，一般也都是H5页面引流，因为现在做贷款类的公司越来越多，所以手刷产品可以外接很多贷款类的产品，像什么X拍贷、X操贷、X富之类的。对于手刷机构来说，市面上可选择多，所以会引入比较多的这样的产品，同时也会选择对自己比较有利的贷款产品进行更多的展示，更好的入口。

　　目前市面上前几的手刷产品用户的注册量都百万以上，这些人都是有用钱需要的，也是贷款类产品的目标客户之一，和这些手刷产品合作，对于贷款类公司来说也是有利的。尤其是位于有利位置的入口，能够谈下来，对于一些发展中的贷款类公司来说，注册量和贷款量都会有很大的提升。而且贷款和手刷结合在一起，合作的好，会有很大的想象空间。

　　(3)生活服务类

　　基本的充值缴费之类的一般都是机构自有，但是像保险和违章缴费等生活服务，就有很大的限制，一般都需要外接。这类服务可以方便人们的生活，如违章缴费，省却人们的许多去现场的麻烦，也可以为提高APP的自身打开率。保险类产品的话因为和牌照有关，一般机构也是通过外接H5页面的方式进行，可以打造全面的金融服务。

　　

　　

　　上述的很多增值服务因为合作程度不深，基本都是通过H5页面来进行的，用户需要再注册和提交资料，操作起来麻烦，甚至产生反感，用户会觉得我已经提交过一次资料了，还需要提交，厌恶情绪上升;对于手刷方和外接服务方来说，可变动性大，用户资料双方不互通，不利于研究用户的价值，双方都可以打一枪换一个地方，手刷方无法充分利用用户价值，外接服务方无法有效的引入手刷方的巨大用户量。所以对于双方来说，开展更加有深度的合作，对于双方都是更加有利的。

　　二、由我设想的增值服务

　　简单阐述下现有的手刷产品中的一些增值服务，基于上述考虑和自身的思考，我自己设想出以下几种增值服务的合作方式，其目的是为了让手刷产品的增值服务更加有吸引力，以及外界的服务方能获取到更多的价值。

　　1.轻度合作-单平台活动刺激外接服务

　　基于双方之间合作存在芥蒂，不可能开放接口或者平台之类的给对方，但是又为了让合作的效果更好，其中一方通过自身的产品或者平台活动来刺激用户来使用增值服务，或者外接服务方来刺激用户多使用该手刷产品。

　　手刷产品可以推出参与某某贷款活动，获得现金奖励或者优惠券，这种是比较短期的，已经有不少这样的活动了。比较有潜力的就是，参与某某贷款，手刷产品上就给该用户记录一定的积分，通过该积分可以兑换手刷产品上的扣率红包或者手续费抵扣。这种情况下，提供外接服务方并不需要多给信息，手刷产品方只需要姓名、手机号和贷款产品就可以给用户计算一定的积分，让用户获得一定的贷款返利，可以提高用户的积极性。与之相反的，外接服务方可以搞的活动就是，通过固定入口去注册手刷，并且刷卡金额达到多少，赠送利率优惠券之类的，其所需的信息也只是姓名、手机号和刷卡金额。通过这一类的活动，能够大大促进双方用户之间使用另一方产品的积极性。

　　这一类的合作，合作的门槛低，不涉及双方较关键的信息，同时对于用户来说又有一定的利益吸引，可以进行大力推广。

　　2.中度合作-联名活动

　　现在的手刷产品也好，贷款类产品也好，都会有很多注册送红包或者优惠券的活动，这些活动在目前的阶段，都是只能够在A平台注册了，在A平台使用，有着平台的局限。如果能够在A平台进行了注册或者购买优惠券，附送B平台的相应的优惠券，吸引用户关注B平台，并且在B平台上使用该优惠券。

　　

　　这种情况下，因为A平台有用户领取了B平台的券，所以A平台需要通过相应的接口把用户参数和优惠券参数实时传送到B平台上，B平台根据这个用户的唯一识别标志在其用户账户下生成这张券。至于该用户有没有注册不重要，有注册，直接发放，没注册，就发放到相应的手机号上，当其登录B平台后，可以视为已注册，只需要补全相应的身份证信息等即可。

　　因为有了B平台的券，就算用户不去使用，但是用户也会带着好奇和贪小便宜的心理，去登录B平台查看下B平台到底是干什么的，这张券我是不是有机会使用，让自己获利，这样一来B平台的浏览量和日活都上去了，有人来，就不愁产品卖不出去。这种合作，涉及到一部分用户的信息传递，需要接口的调试以及双方合作意愿的加强，可以很好的利用人们的贪小便宜心理，何乐而不为?

　　3.重度合作-联名产品

　　联名产品的想法由来是联通的网络联名卡，双方合力，推出有吸引力的产品，促进双方的用户和使用率的增长。联名产品针对的是特定渠道来的用户，让用户享受到该渠道的优惠。同时因为是联名产品，所以可以通过接口方式进行，模块也不使用H5，而是相应手刷产品的固定模块。因为在正式使用手刷产品时，需要身份认证和信用卡认证之类的，这些信息和贷款类需要的信息有重叠，所以在进行贷款时或者其余增值业务时，可以简化注册及获取的流程，提高用户体验。

　　保险联名类产品：因为手刷用户最担心的就是刷完卡后，钱没有到账，如果是一清机构，且正规持牌的话，其实可以没有这个担心的必要。但是用户并不觉得，一没到账，就开始打客服电话咨询了，就开始担惊受怕。这时候推出相应的安全到账险，保障用户的刷卡资金到账。这个可以说是没有风险的收益产品，正规的持牌机构都是有存管金的，不存在不给用户不到账的情况。往继续提升用户体验方面来想，可以推出“准时到账险”，这种保险的话，风险就更高，因为通道问题、清算压力问题或者网络问题等原因，时不时会出现资金到账延迟几个小时的情况，要设置这类险，就需要更多的权衡和合作。

　　

　　贷款类联名产品：针对有资金需要的用户，来自于手刷产品这个渠道，推出利率更低1-2%的产品，或者是更高的额度。手刷方能够通过用户的刷卡行为，得出用户的一些信用能力，以及自身的信用卡的相应额度，从而给其一个用户的信用分。通过双方承担一定的费用，降低贷款的利率，吸引没有发生过风险事件，且注册时间长，交易量稳定的用户来申请相应的贷款。因为这类产品费率更低，很容易吸引一大票的人来申请，所以需要及时设置相应的名额。爆款可以有，但是爆款不能时时有。

　　在这种情况下，因为基本上一个用户的所有资料都需要传送，所以需要考虑到接口稳定性、安全性等问题，也是需要双方的合作比较深入才可以进行。涉及到用户的信用分析、机构自身的一些情况透露，需要相应的保密协议，否则很可能用户资料被多次使用，机构的产品的一些竞争力被透露给竞品。

　　

　　

　　4.基于上述三种合作的清算选择

　　事前结算：即在活动推出之前，双方就约定好活动的金额，活动结束之后，多退少补。这种方式可以成本可控，但是也限定了活动的上限，很可能只照顾到了少量的用户，当一些用户反应过来时，活动已经结束，会造成大量的投诉和引起用户的不满。

　　实时结算：即每一个清算日进行相应的结算，可以及时了解到相应活动的动态，当活动偏离后，可以及时调整。这种方式成本在一定范围内可控，但是双方人员的工作量增加。

　　事后结算：即在活动结束之后，再进行金额的结算。这种方式的话，成本不可控，有可能被大量薅羊毛，或者因为活动火爆造成成本支出远远超过预期，但是可以在活动期间持续不断的带来新用户或者新交易。如果时间持续够长，有可能形成口碑效应。

　　围绕着用户，打造全面的金融服务，提供全方位的金融产品，满足各层次的金融需求，将会越来越多的出现在金融类的APP产品中，不仅仅局限于手刷。发挥己长，引入外部资源，补足己短，在红海中寻找蓝海机会，另辟蹊径，将会有越来越多的产品进行尝试。